Jednym z najstarszych sposobów przekazywania pieniędzy za granicę (a więc także z innego kraju do Polski) jest przelew bankowy nazywany także czasami poleceniem wypłaty za granicę. Rozróżniamy dwa rodzaje takich przelewów:
Przelew transgraniczny - polecenie przelewu albo wpłata gotówkowa dokonywane na rzecz beneficjenta posiadającego rachunek bankowy w innym kraju UE, Islandii, Lichtensteinie albo Norwegii. Chodzi tutaj o przelewy, których kwota nie przekracza równowartości 50 000 euro. Szczegółowe regulacje dotyczące przelewów transgranicznych znajdziecie tutaj
Przelew zagraniczny - jedna z form rozliczeń międzynarodowych realizowanych wyłącznie za pośrednictwem banków, instytucji finansowych, zgodnie z międzynarodowymi standardami SWIFT. W praktyce o przelewach zagranicznych mówimy w sytuacji kiedy są one wykonywane do lub z kraju nie objętego przepisami o przelewach transgranicznych (a więc na przykład z USA do Polski). Jeśli chodzi o walutę przelewu, to większość banków oferuje zarówno opcję otrzymania przelewu na polskim koncie w złotówkach. Wtedy waluta przeliczana jest na złotówki po kursie z dnia realizacji dyspozycji (w niektórych bankach, aby płatność z zagranicy została przeliczona automatycznie na złotówki wymagane jest wcześniejsze złożenie upoważnienia do księgowania płatności w walutach wymienialnych, jest tak na przykład w BZ WBK). Jest też możliwość realizacji przelewu w walucie obcej w sytuacji kiedy mamy w Polsce rachunek walutowy (obowiązuje bowiem zasada, że przelew jest przeliczany na walutę, w której prowadzony jest rachunek). Może to nam przynieść pewne oszczędności, ale o tym opowiemy dopiero za chwilę.

Co warto wiedzieć przed wykonaniem przelewu?

Na początek mały słowniczek ważnych dla chcących wykonać przelew terminów:
SWIFT - to międzynarodowe stowarzyszenie instytucji finansowych utrzymujące sieć telekomunikacyjną, służącą do wymiany informacji (ang. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Nas jednak bardziej interesuje fakt, że nazwą tą określa się u nas także kod jednoznacznie identyfikujący bank (w innych krajach ten sam kod określany jest jako BIC, niemniej jednak są to te same kody).
IBAN - to nic innego jak międzynarodowy standard numeracji kont bankowych. Jest on określany indywidualnie przez poszczególne kraje dlatego numery kont różnią się długością, cechą charakterystyczną jest jednak to, że każdy kraj posiada swój identyfikator, od którego powinien się rozpoczynać numer rachunku jeśli chcemy wykonać przelew transgraniczny (zagraniczny). W przypadku kiedy chcielibyśmy przelać pieniądze do Polski z innego kraju, to właściwy numer rachunku musi poprzedzać symbol PL.

A oto tabela obrazująca strukturę numerów kont w państwach europejskich stosujących standard IBAN:

Źródło: mBank

Jak wykonać przelew?

Poniżej podajemy prawidłowy sposób na wypełnienie zlecenia przelewu do Polski (na przykładzie przelewu wykonywanego na konto w mBanku): Aby wykonać przelew z zagranicy na rachunek w mBanku, podaj:

• pełny 26-cyfrowy numer rachunku odbiorcy przelewu i "PL" przed numerem rachunku /IBAN/
• imię i nazwisko odbiorcy przelewu lub nazwa firmy w przypadku przelewu na rachunek firmowy (imię i nazwisko/ nazwa firmy odbiorcy musi być zgodne z numerem rachunku, w przeciwnym wypadku przelew będzie wstrzymywany do czasu wprowadzenia przez bank nadawcy korekty danych odbiorcy)
• adres odbiorcy przelewu
• tytuł przelewu
• kod BIC/SWIFT mBanku: BREXPLPWMBK
• nazwę i adres banku odbiorcy przelewu: BRE Bank S.A. INTERNET BANKING, al. Piłsudskiego 3, 90-368 Łódź
• SORT CODE/numer rozliczeniowy - 11402004

Źródło: mBank

Poniżej podajemy kody SWIFT najważniejszych polskich banków (dzięki temu nie będziecie już musieli szukać tych informacji na własną rękę i tracić cenny czas):

• PKO BP: BPKOPLPW
• Pekao SA: PKOPPLPW
• BPH: BPHKPLPK
• BZ WBK: WBKPPLPP
• ING Bank Śląski S.A: INGBPLPW
• mBank: BREXPLPWMUL
• Inteligo: BPKOPLPW
• Citibank Handlowy: CITIPLPX
• Lukas Bank: LUBWPLPR
• BGŻ S.A: GOPZPLPW
• Bank Millennium S.A: BIGBPLPW
• BOŚ S.A: EBOSPLPW
• Bank Pocztowy S.A: POCZPLP4
• Fortis Bank Polska S.A: PPABPLPK
• Kredyt Bank S.A: KRDBPLPW
• Nordea Bank Polska S.A: NDEAPLP2
• Polbank EFG Eurobank Ergasias S.A: EFGBPLPW
• Volkswagen Bank Direct: VOWAPLP1

Ile to potrwa?

Zgodnie z przepisami prawa banki mają 6 dni roboczych na zrealizowanie przelewu transgranicznego (w tym 5 dni na przekazanie pieniędzy do banku odbiorcy i 1 dzień na zaksięgowanie pieniędzy na koncie adresata). Zazwyczaj jednak (także w przypadku przelewów zagranicznych) czas ten jest krótszy i wynosi 2 dni robocze (standardowo płatności międzynarodowe wykonywane są z datą waluty spot, czyli data waluty określona jest właśnie na za 2 dni robocze).

Jakie są koszty i jak je ograniczyć?

Jeśli chodzi o koszty przelewów za granicę, to ważną kwestią jest ich rozłożenie na zleceniodawcę oraz odbiorcę. Można je określić składając zlecenie przelewu. A oto występujące w tej sytuacji opcje:
Zleceniodawca (OUR) - pełne koszty ponosi zleceniodawca, a odbiorca otrzymuje kwotę wskazaną w zleceniu.
Zleceniodawca i Odbiorca (SHA) - w tym przypadku koszty banku zleceniodawcy ponosi zleceniodawca, natomiast koszty banków pośredniczących ponosi odbiorca. Odbiorca otrzyma kwotę pomniejszoną o możliwe koszty banków pośredniczących.
Odbiorca (BEN) - tutaj całość kosztów ponosi odbiorca, a kwota przelewu, którą on otrzyma pomniejszona będzie o koszty banku zleceniodawcy, a także ewentualne koszty banków pośredniczących.

Mając na uwadze mnogość możliwych opcji, trudno podać nawet szacunkowe koszty przelewów zagranicznych. Dodatkową trudność stanowi fakt, że są one różne w zależności od banku, w którym mamy konta. Dla przykładu podajemy jednak koszty z jakimi musi się liczyć odbiorca przelewu z za granicy dokonanego na konto w BZ WBK: prowizja w przypadku polecenia wypłaty otrzymanego wynosi 0,20% kwoty przekazu, min. 25,00 PLN i max. 150,00 PLN, a w przypadku płatności z opcją OUR (kiedy koszty ponosi zleceniodawca) bank pobiera dodatkową opłatę.

Widać więc wyraźnie, że koszty te nie są wcale małe. Wiele można stracić także w sytuacji, kiedy przesyłamy przelew w walucie obcej i jest on na polskim koncie przeliczany na złotówki po niekorzystnym kursie. Jeśli jednak wydaje nam się, że kurs ten w najbliższym czasie zmieni się na naszą korzyść możemy zrezygnować z natychmiastowego przewalutowania przelewu na złotówki i zrobić to później w bardziej sprzyjających okolicznościach. Możemy tak zrobić jednak tylko w jednej sytuacji: kiedy nasze polskie konto jest kontem walutowym (jak już pisaliśmy przelewy przychodzące na konta złotówkowe są najczęściej przez banki automatycznie przewalutowywane na złotówki po kursie dnia). Może warto więc zastanowić się na założeniem konta walutowego?

Konta bankowe

Gdzie założyć konto za granicą? Na początek omówmy przypadek najczęściej wybieranej przez rodaków jako cel wyjazdów Wielkiej Brytanii. A zatem przymierzając się do założenia konta w tym kraju warto wiedzieć, że większość tamtejszych banków oferuje wiele rodzajów rachunków, w tym najczęściej występujące: bieżące (Current Accounts) oraz oszczędnościowe. Radzimy wybrać to pierwsze, ponieważ otrzymamy wtedy pełny zestaw posiadacza konta, a więc kartę płatniczą, książeczkę czekową, a także możliwość zaciągania debetu i uzyskania karty kredytowej (tą ostatnią można otrzymać o wiele szybciej niż w Polsce). Warto też zwrócić uwagę na fakt, czy bank, w którym zakładamy konto prowadzi obsługę internetową - to może w przyszłości znacznie zaoszczędzić nasz czas, a także po prostu ułatwić nam życie. I jeszcze jedna ważna informacja: brytyjskie bankomaty okażą się dla nas wyjątkowo przychylne - w większości z nich za wypłatę gotówki nie zapłacimy żadnej prowizji (należy jedynie uważać na bankomaty ustawione w barach lub sklepach). Jeśli chodzi o koszty utrzymywania konta, to są one bardzo zróżnicowane. Najlepiej samemu porównać ofertę poszczególnych banków i wybrać coś dla siebie. Pomocny może się tutaj okazać ten serwis.

A oto lista najbardziej przyjaznych zdaniem wielu Polaków brytyjskich banków:

• HSBC
• Halifax
• LLoyds TSB
• Nationwide
• Natwest
• Royal Bank of Scotland
• Barclays
• Abbey National

Jak założyć konto za granicą?

I znowu na dobry początek przedstawimy sposób zakładania konta bankowego w Wielkiej Brytanii. A zatem kiedy już wybierzemy bank, w którym chcemy mieć rachunek powinniśmy udać się do najbliższego oddziału i wypełnić odpowiednie formularze. Aby otworzyć rachunek w Wielkiej Brytanii trzeba posiadać dwa dokumenty: jeden z nich potwierdzi naszą tożsamość (może to być dowód osobisty, paszport albo międzynarodowa legitymacja studencka - jeśli jest taka możliwość to na wszelki wypadek warto wziąć ze sobą wszystkie), a drugi potwierdzi miejsce zamieszkania (może to być umowa najmu lub jakiś rachunek związany z miejscem zamieszkania, np. za gaz czy prąd). Anglicy to naród flegmatyków - ta prawda znajduje swoje potwierdzenie jeśli popatrzymy na czas, który potrzebny jest tamtejszym bankowcom na utworzenie konta - zazwyczaj jest to kilka dni.

Konto w Polsce

Zapewne większość z wyjeżdżających za granicę osób posiada rachunek bankowy w kraju, jednak nie wszystkie konta oferują tak samo korzystne dla posiadacza warunki (szczególnie jeśli chodzi o wysokość opłat i usługi dodatkowe). Czasami różnica ta jest tak duża, że warto zastanowić się nad zmianą banku prowadzącego nasze konto. Zrobiło tak już tysiące ludzi i dziś nie są już oni w stanie uwierzyć, że wnosili tak wysokie opłaty za prowadzenie konta i nie korzystali z takich usług, jak możliwość kupowania akcji na giełdzie bezpośrednio z konta osobistego czy możliwość zakupu jednostek funduszy inwestycyjnych bezpośrednio z rachunku. Sprawdźcie zatem jakie korzyści oferują poszczególne konta i wybierzcie to, które najbardziej spełnia Wasze potrzeby.